专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，最近工作很多，北京疫情严重。我总是跑社区消除“北京健康保险”的弹出窗口，每天都要做核酸。本周我没有写一篇正式的文章。
一旦停下来不和大家交流，京哥就会很不开心，趁着周末继续和大家聊聊产品。
近期增额较热，金玉满堂增额终身寿险，本月31日将停售。
也许很多朋友都注意到了这个消息，但今天我还是想为这个产品写一篇特别的文章。
从去年到今年，京哥最推荐的终身寿险就是这个，因为在我心目中，这个增额的收入是最好的。
只有一个核心原因：保单持有到第10年，irr3.4%可达3.4% 。
以30岁女性1/3/5/10年缴费为例，每年缴费1万元，保单第10年退保，不同缴费期下irr如下:
可发现，3/5年缴费，irr天花板达到3.47%，基本达到3.5%。
可以说，很少有产品能做到这一点。
我们常说增额收益上限是3.5%，但这3.5%，需要保单持续很长时间才能达到。
大多数产品需要持有20年甚至30年才能达到近3.5%的水平。
而且金玉满堂，持有10年，就能达到近3.5%。
换句话说，金玉满堂这款产品，持有10年后，使用起来非常划算。
10年的产品使用非常重要，因为10年后的未知相对更容易被接受。
若持有20年，30年才能更划算地使用，时间过长，不确定因素会很大。
除第10年irr高外，金玉满堂后续收益率无限接近3.5%，后续收益基本上是天花板。
减保方面，金玉满堂本产品基本无限制，目前减保要求如下：
1.从保单第15个月开始，可以减保
2.减保后，账户里的钱不少于500元
但需要注意的是，减保规则并不能保证，当然，目前还没有产品能保证减保条件。
但是从减保的规定来看，这个产品比较友好。条款中，每年只能领取20%的保费，没有类似下图的限制。
在保险方面，我不喜欢用保险来判断一个终身寿险是否值得购买。
这个道理也适用于可以附加万能账户增加保费的权益。
主要原因是额外的保险和额外的通用账户额外的保费不会在合同中保证你，理解这一点非常重要，许多朋友可能不会考虑这一点。
现在支持只是口头承诺(有些产品条款会写，但请看是保证还是需要公司同意？)。
如果我认为错误地选择一个产品对于一个十几年甚至几十年后可能使用的非担保承诺来说意义不大。
可以说，加保权的底层逻辑是不可能的。
收入越低，你就越想增加保险；但此时保险公司的投资收入也会下降，越不希望你增加保险。
你认为你精明地锁定了保证收入，但在你最需要的时候，保险公司很可能已经关闭了额外的保费渠道。
好的产品不需要解释太多，如果你买终身寿险，这个产品值得考虑。
最后，目前监管部门还没有明确提高终身寿险3.5%的定价利率。
但今年新备案的终身寿险收入还是不错的，整体收入和减保条件都不如去年的产品(金玉满堂是去年备案的产品)。
从目前的市场情况来看，增量的优势会逐渐减弱，这种趋势不会出错。
假如你恰好有需求，这个产品要重点考虑。
[写在最后]
如果以上内容对你有帮助，记得表扬北京兄弟。如果我的分析仍然不能帮助你系统地梳理如何配置保险，你可以给我发私人信息，看到北京兄弟会第一次给你答复。，
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